Имеет ли право физическое лицо предоставлять денежные ссуды под проценты?

Общие правовые основы в сфере предоставления финансовых услуг, осуществление регулятивных и надзорных функций за деятельностью по предоставлению финансовых услуг устанавливаются Законом Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" ( далее - Закон) .
В частях 1, 2 статьи 2 Закона, которые определяют сферу его действия, указано, что он регулирует отношения, возникающие между участниками рынков финансовых услуг при осуществлении операций по предоставлению финансовых услуг.

 

В пункте 7 статьи 1 Закона приведен исчерпывающий перечень субъектов, на которых распространяется действие этого Закона. Это участники рынков финансовых услуг, к которым относятся юридические лица и физические лица - субъекты предпринимательской деятельности, которые в соответствии с законом имеют право осуществлять деятельность по предоставлению финансовых услуг на территории Украины, и потребители таких услуг. При этом Закон распространяет свое действие не на все юридические лица , а только на те , которые являются профессиональными участниками рынка финансовых услуг.

Определение финансовой услуги приведены в пункте 5 части 1 статьи 1 Закона как операции с финансовыми активами, осуществляемые в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях , предусмотренных законодательством, - и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

Перечень видов финансовых услуг содержится в статье 4 Закона, к которым в частности относятся предоставление средств взаймы и предоставлению поручительства.

Из анализа указанных правовых норм следует, что сфера действия Закона по субъектному составу участников ограничена и не распространяется на: юридические лица, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, и на физических лиц, которые не являются субъектами предпринимательской деятельности.

Вместе с тем понятие "финансовая услуга" не связано только с финансовыми учреждениями.

Анализ норм действующего законодательства (в частности пунктов 6, 7 статьи 4 Закона Украины" О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг", статей 553, 1046 Гражданского кодекса Украины) дает основания для вывода, что отдельные услуги, относящиеся к финансовым услугам (например, предоставление средств взаймы, поручительство) могут предоставляться не только финансовыми учреждениями, которые являются участниками рынка по предоставлению финансовых услуг, или юридическими лицами, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, но и физическими лицами, которые не являются субъектами предпринимательской деятельности.

При этом Закон Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" регулирует отношения только с участием участников рынков финансовых услуг, а отношения между физическими лицами, в частности по договорам займа, поручительства, регулируются нормами Гражданского кодекса Украины (статьи 553-559 , 1046 -1053).

Таким образом, физическое лицо может не только предоставлять денежные займы, но и получать проценты за пользование этими средствами.

Указанный вывод подтверждается постановлением Верховного Суда Украины от 18 июля 2012, в котором указано, что договор займа как общая договорная конструкция является основанием для возникновения правоотношений, участниками которых являются любые физические или юридические лица, поскольку Гражданский кодекс Украины не содержит каких-либо исключений как по субъектному составу, так и относительно права на получение от заемщика процентов от суммы займа, размер которых и порядок их получения устанавливается договором (часть 1 статьи 1048 Гражданского кодекса Украины).

Следовательно, физическое лицо может предоставлять денежные ссуды и получать проценты за пользование этими средствами, а правоотношения физических лиц - субъектов договора займа регулируются статей 1046-1053 Гражданского кодекса Украины.

Вправе третейские суды рассматривать дела в спорах относительно кредитных правоотношений?

Споры, возникающие из кредитных правоотношений, разрешаются судом по общим правилам, определенным Гражданско- процессуальным кодексом Украины (далее - ГПК ).

Положениями пункта 14 части первой статьи 6 Закона Украины "О третейских судах" определено, что дела по спорам о защите прав потребителей, в том числе потребителей услуг банка (кредитного союза) , не подлежат рассмотрению третейскими судами.

Поэтому даже при наличии в кредитном договоре третейской оговорки (отдельного третейского соглашения) суд при разрешении спора должен учитывать указанные выше положения, а следовательно, не может оставить исковое заявление потребителя без рассмотрения на основании пункта 6 части первой статьи 207 ГПК (между сторонами заключен договор о передаче спора на разрешение третейского суда, и от ответчика поступило возражение против разрешения спора в суде). Такие исковые заявления подлежат разрешению и при наличии по этому поводу решения третейского суда, принятого вне его компетенции. При этом необходимо учитывать, что в соответствии с положениями Закона Украины "О защите прав потребителей" банк не является потребителем.

Такой порядок решения спора обусловлен тем, что договор сторон о передаче спора на рассмотрение третейского суда в случаях, предусмотренных законом (статья 17 ГПК), не является отказом от права на обращение в суд за защитой, а является одним из способов реализации права на защиту своих прав и интересов.

Может быть применено временное ограничение в праве выезда должника за пределы Украины как мера обеспечения иска в спорах, возникающих из кредитных правоотношений?

Практическое применение законодательства при решении спорных вопросов кредитных правоотношений, путем запрета выезда ответчика за пределы Украины не может быть удовлетворено судом, поскольку согласно части первой статьи 151 ГПК суд принимает только те меры обеспечения иска, предусмотренных настоящим кодексом. Запрет выезда ответчика за пределы Украины не может принадлежать и к другим видам обеспечения иска (часть вторая статьи 152 ГПК), поскольку в соответствии со статьей 33 Конституции Украины свобода передвижения, свободный выбор места жительства, право свободно покинуть территорию Украины могут быть ограничены только законом.

Вопрос о временном ограничении в праве выезда за пределы Украины разрешается при исполнении судебных решений, вступивших в законную силу, принятых в том числе по искам, вытекающим из кредитных правоотношений, в порядке, предусмотренном статьей 11 Закона Украины "Об исполнительном производстве" и статьей 377-1 ГПК, в частности в случае доказательства факта уклонения должника от исполнения обязательства.

Возможно ли досрочное расторжение кредитного договора со ссылкой, в частности, на мировой финансовый кризис и другие существенные обстоятельства?

Часть первая статьи 652 Гражданского кодекса Украины (далее - ГКУ) предусматривает, что в случае существенного изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора, он может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не установлено договором или не вытекает из сути обязательства. Последствия такого расторжения договора по требованию любой из сторон, определяется судом исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением настоящего договора.

При этом необходимо учитывать, что закон связывает возможность расторжения договора непосредственно не с наличием существенного изменения обстоятельств, а с наличием одновременно четырех условий, определенных частью второй статьи 652 ГКУ, при существенном изменении обстоятельств.

Например, сам по себе рост / колебания курса иностранной валюты не является достаточным поводом для расторжения кредитного договора на основании статьи 652 ГКУ, поскольку указанное касается обеих сторон договора. Заемщик при надлежащей предусмотрительности мог, исходя из динамики изменения курсов валют с момента введения национальной валюты и ее девальвации, предусмотреть при заключении договора возможность изменения курса гривны Украины относительно иностранной валюты, а также возможность получения кредита в национальной валюте. В то же время банки и другие финансовые учреждения должны соблюдать положения статей 11, 18, 21 Закона Украины "о защите прав потребителей", а также пункта 3.8 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредиту (по договорам, заключенным после вступления Правил в силу), в которых предусмотрена обязанность банков в случае предоставления кредита в иностранной валюте при заключении кредитного договора предупредить потребителя, что валютные риски при выполнении обязательств по настоящему договору несет потребитель.

Когда прекращаются правоотношения по кредитному договору в случае вынесения судом решения об удовлетворении требований кредитора?

Согласно части первой статьи 598 ГКУ обязательство прекращается по основаниям, предусмотренным договором или законом, в частности такие основания указанные в статьях 599-601, 604-609 ГКУ.

Наличие судебного решения об удовлетворении требований кредитора, не исполнено должником, не прекращает правоотношения сторон кредитного договора, не освобождает последнего от ответственности за неисполнение денежного обязательства и не лишает кредитора права на получение сумм, предусмотренных статьей 625 ГКУ (убытки и неустойка), поскольку обязательства остается невыполненным должным образом, что противоречит требованиям статей 526, 599 ГКУ.

Также наличие исполнительной надписи нотариуса, совершенной за невыполнение кредитного договора, при отсутствии реального исполнения должником своего обязательства не говорит о прекращении договорных правоотношений сторон и не освобождает должника от ответственности за невыполнение им денежного обязательства и не лишает кредитора права на получение процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором за несвоевременную уплату кредита.

В случае обращения кредитодателя в суд после совершения исполнительной надписи об обращении взыскания на предмет ипотеки с требованием о взыскании кредитной задолженности суд выясняет вопрос о реальном выполнения исполнительной надписи и с учетом этого решает спор на основании действующего законодательства и условий кредитного договора.

При каких условиях повышения процентной ставки банком в одностороннем порядке может быть правомерным?

При решении вопроса о правомерности повышения процентной ставки согласно статье 1056-1 ГКУ, которой предусмотрено, что установленный кредитным договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке, а также установлено, что условие договора о праве банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным, необходимо исходить из того, что изменения, согласно которым указанной статье был дополнен Гражданский кодекс, вступившие в силу с 10 января 2009 года.

Учитывая часть первую статьи 58 Конституции Украины, которой закреплен принцип необратимости действия во времени законов и других нормативно - правовых актов, все решения банка в любой форме (постановление, решение, информационное письмо) по повышению процентной ставки в одностороннем порядке неправомерными только с 10 января 2009.

Кроме этого, необходимо различать условия кредитного договора, устанавливающие одностороннее изменение условий договора, от условий договора, устанавливают согласованную сторонами процедуру изменения договора путем принятия заемщиком предложения кредитора об изменении условий договора в соответствии с требованиями статей 641-642 ГКУ или в порядке, определенном частью шестой статьи 1056-1 ГКУ.

Например, не является односторонним изменением условий договора и не противоречащей статье 1056-1 ГКУ изменение размера фиксированной процентной ставки изменения обстоятельств кредитного риска (незаключения договора страхования, прекращения договора залога / ипотеки и т.д.), если в кредитном договоре определены обстоятельства, по которым применяется другая фиксированная процентная ставка и ее размер.

Таким образом, при разрешении спора о правомерности повышения процентной ставки выяснению подлежат:

  • дата заключения кредитного договора;
  • определенная договором процедура повышения процентной ставки ( только уведомления заемщика или подписания дополнительного соглашения и т.п.);
  • действия заемщика по принятию предложения кредитора т.п..

Источник: Вісник Національного банку України №3 (205).