Андеррайтинг

Андеррайтинг (от английского underwriting - подтверждение, гарантирование, процесс оценивания и принятия рисков) это процесс оценки кредитной операции. Включает в себя оценку кредитоспособности (возможности погашать кредит) заемщика, оценку ликвидности предлагаемого залога, а так же оценку рисков по выдаваемому кредиту.

В оценку кредитоспособности входит оценка соотношения его доходов (зарплата, доходы от бизнеса, доходы от ценных бумаг, депозитов и пр.) к расходам (на содержание семьи, питание, жилье, наличие кредитов в других финансовых учреждениях, прочие платежи), оценка кредитной истории (при наличии) и прочих финансовых показателей.

Для оценки ликвидности залога могут применятся ряд условий в зависимости от вида обеспечения и критериев, принятых в банке. Главное при оценке залога – это оценить его ликвидность, другими словами способность быстро его продать в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. Сюда входят: наличие спроса на данный вид залога, состояние предмета залога (год выпуска, условия эксплуатации) и многое другое.

Кроме того может быть предложены условия кредитования, отличные от запрашиваемых заемщиком, например увеличен или уменьшен срок кредитования, измененная процентная ставка, размер собственного взноса заемщика и прочее.

Данная процедура происходит по утвержденной в банке методике. Это может быть:

  • индивидуальное рассмотрение заемщика, как правило применяется при выдаче крупных сумм либо в зависимости от банковского продукта (это ипотечные кредиты, автокредиты, кредитование бизнеса и пр.);
  • скоринговая модель. Банком вводятся ряд требований к заемщику (это платежеспособность, кредитная история, репутация, наличие имущества, семейное положение и пр.), оценка этих показателей производится путем внесения данных в банковскую программу, и в результате обработке данных программа выдает результат о возможности предоставления кредита. Скоринговая модель как правило применяется при выдаче потребительских кредитов на бытовую технику, в некоторых случаях при автокредитовании, а так же при выдаче небольших сумм на развитие бизнеса заемщика;
  • пакетное принятие решений по заемщикам, которых объединяют в группы по определенным показателям. Применяется при выдаче кредитных карточек. Например когда какое-то предприятие обслуживается в банке по зарплатному проекту, его сотрудникам вместе с зарплатными картами выдают кредитные.

В процессе андеррайтинга кроме классической оценки платежеспособности заемщика так же могут оцениваться его моральные, психологические, социальное состояние. Тоесть готовность погашать кредит независимо от материального положения.

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

Понравился материал? Расскажи друзьям:

Наличный курс>> Курс НБУ>>
Курс Доллара США USD 27.55 / 27.45 21.4257
Курс Евро EUR 29.5 / 29.38 24.4296
Курс Российского рубля RUB 0.46 / 0.46 0.3091

Прогнозы по курсу Доллара США

Автор Дата Прогноз
24,1 грн.
25,62 грн.
25,5 грн.

Прогнозы Инфляции

Автор Дата Прогноз
12%
8%
12%

Проноз ВВП

Автор Дата Прогноз
+2%
-8,3%
+3,5%