Андеррайтинг

Андеррайтинг (от английского underwriting - подтверждение, гарантирование, процесс оценивания и принятия рисков) это процесс оценки кредитной операции. Включает в себя оценку кредитоспособности (возможности погашать кредит) заемщика, оценку ликвидности предлагаемого залога, а так же оценку рисков по выдаваемому кредиту.

В оценку кредитоспособности входит оценка соотношения его доходов (зарплата, доходы от бизнеса, доходы от ценных бумаг, депозитов и пр.) к расходам (на содержание семьи, питание, жилье, наличие кредитов в других финансовых учреждениях, прочие платежи), оценка кредитной истории (при наличии) и прочих финансовых показателей.

Для оценки ликвидности залога могут применятся ряд условий в зависимости от вида обеспечения и критериев, принятых в банке. Главное при оценке залога – это оценить его ликвидность, другими словами способность быстро его продать в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. Сюда входят: наличие спроса на данный вид залога, состояние предмета залога (год выпуска, условия эксплуатации) и многое другое.

Кроме того может быть предложены условия кредитования, отличные от запрашиваемых заемщиком, например увеличен или уменьшен срок кредитования, измененная процентная ставка, размер собственного взноса заемщика и прочее.

Данная процедура происходит по утвержденной в банке методике. Это может быть:

  • индивидуальное рассмотрение заемщика, как правило применяется при выдаче крупных сумм либо в зависимости от банковского продукта (это ипотечные кредиты, автокредиты, кредитование бизнеса и пр.);
  • скоринговая модель. Банком вводятся ряд требований к заемщику (это платежеспособность, кредитная история, репутация, наличие имущества, семейное положение и пр.), оценка этих показателей производится путем внесения данных в банковскую программу, и в результате обработке данных программа выдает результат о возможности предоставления кредита. Скоринговая модель как правило применяется при выдаче потребительских кредитов на бытовую технику, в некоторых случаях при автокредитовании, а так же при выдаче небольших сумм на развитие бизнеса заемщика;
  • пакетное принятие решений по заемщикам, которых объединяют в группы по определенным показателям. Применяется при выдаче кредитных карточек. Например когда какое-то предприятие обслуживается в банке по зарплатному проекту, его сотрудникам вместе с зарплатными картами выдают кредитные.

В процессе андеррайтинга кроме классической оценки платежеспособности заемщика так же могут оцениваться его моральные, психологические, социальное состояние. Тоесть готовность погашать кредит независимо от материального положения.

Добавить комментарий

Наличный курс>> Курс НБУ>>
USD 26.082 / 26.334 26.345
EUR 28.990 / 29.565 29.496
RUB 0.415 / 0.471 0.464